Кредитная история: Что это? Как проверить? Как почистить? Как получить кредит? - ответы на вопросы

Источник фото: e-tiketka.ru

Плохая кредитная история – одна из основных причин отказа банков и МФО в предоставлении заемных средств. Согласитесь, было бы неплохо знать о состоянии своей КИ, и отправлять запросы только в те банки, которым особенности досье конкретного человека безразлично.

Кроме того, знание собственной кредитной истории в некоторых случаях помогает отслеживать всяческие мошеннические действия – а вдруг на имя честного гражданина какие-нибудь злоумышленники оформили крупный кредит? Кроме как путем обращения к кредитной истории этот факт иногда очень сложно проверить.

Дисклеймер: При написании статьи мы не призываем брать кредит или совершать покупки. Мы лишь выносим на обозревание базовую информацию о необходимости следить за своей кредитной историей и поддерживать ее "гигиену".

Содержание:
  1. Что такое кредитная история
  2. Виды кредитной истории
  3. Почему положительная кредитная история выгодна заемщику
  4. Что портит кредитную историю
  5. Как проверить кредитную историю бесплатно
  6. Что делать с отрицательной кредитной историей
  7. Как почистить кредитную историю
  8. Как получить кредит с плохой кредитной историей

Что такое кредитная история?

Кредитная история - понятие у многих на слуху, и очень многие об этом знают. Если не вдаваться в научные термины, то кредитная история - это совокупность информации о заемщике, которая касается именно его предыдущего опыта участия в кредитных отношениях.

Кредитная история – это досье на заемщика, которым пользуются банки и микрофинансовые организации при выдаче кредита клиенту на выгодных условиях. В нем содержатся подробные сведения обо всех кредитах, сроках их погашения, датах и суммах платежей [источник: ОТП Банк].

Простыми словами, кредитная история - это информация о том, какие человек в прошлом оформлял кредит и как он их погашал. По своей сути КИ – досье на каждого гражданина. Оно содержит в себе:
  • паспортные данные;
  • информацию обо всех кредитах, которые были предоставлены банками и МФО;
  • сведения о просроченных платежах или полном уклонении от исполнения долговых обязательств;
  • информация обо всех поданных заявках на предоставление кредита.
Для кредиторов эти сведения своего рода ориентир, указатель на людей, которым можно доверить оборотные средства, а с которыми лучше не связываться, чтобы избежать ненужных рисков и убытков.

Обратите внимание! Даже если человек никогда не обращался за кредитами, КИ у его имеется – так называемая «нулевая».

У человека может быть кредитная история трех видов:

  • положительная – формируется в том случае, если уличить заемщика в неблагонадежности нет оснований, т.е. все кредиты, которые были раньше взяты, погашены без нарушений условий кредитного соглашения;
  • нейтральная или нулевая - такая кредитная репутация присваивается тем лицам, которая ранее никогда не оформляли кредиты и не участвовали в кредитных отношениях (такие клиенты являются для банка темными лошадками, и если такой клиент обратится в банк, то к нему будут относиться не столько с недоверием, сколько с настороженностью, не зная, чего можно от него ждать);
  • отрицательная - кредитная история этого типа формируется, если ранее заемщик брал кредиты и не погашал их, допускал просрочки или даже на сегодняшний день у него имеется долг.
Доверие к заемщику с отрицательной кредитной репутацией будет минимально. Это важно учитывать любому заемщику.

Почему положительная кредитная история выгодна заемщику?

Почему банк стремится, чтобы все его клиенты имели хорошую кредитную репутацию? Ответ очевиден - чтобы минимизировать риск. А вот чем положительная кредитная история полезна заемщику. На самом деле заемщик, у которого кредитная репутация положительная, вряд ли ощутит, чем это ему помогло при оформлении кредита. Другое дело, если кредитная история отрицательная. Вот тогда заемщик отличия сразу ощутит.

Если у заемщика кредитная история хорошая, то он может рассчитывать на оформление кредита без каких-либо проблем. Естественно, в определенных пределах. Если требуется крупная сумма денег, то иметь хорошую кредитную историю будет недостаточно. Нужно еще иметь и деньги, чтобы в дальнейшем этот кредит погасить. Тем не менее положительная кредитная история может сослужить заемщику очень хорошую службу.

Если встанет вопрос об условиях кредитования, то заемщику с плохой кредитной репутацией на выгодные условия кредитования можно не надеяться. Если же кредитная история заемщика будет хорошей, то это положительно отразится и на условиях кредитования, т.е. они будут более мягкие.

Что портит кредитную историю?

  1. Любая просрочка по кредитам может отразиться на истории кредитных займов. Если клиент просрочил платеж на срок не более одной недели, то это считается допустимым. В остальных случаях портится репутация заемщика.
  2. Кредитная история будет испорченной, если клиент не осуществлял платежи по кредиту в течение длительно времени и помногу раз.
  3. Если человек вовсе не возвратил ссуду, что считается грубым проступком, который кардинально повлияет на решение банка выдать кредит.

Как проверить кредитную историю бесплатно?

Интернет пестрит объявлениями о «быстрой проверке кредитной истории». Стоит такая услуга примерно 200-400 гривен в зависимости от жадности мошенников, ее предоставляющих. Так, стоп, а почему это сразу мошенники? Дело в том, что получить сведения о кредитной истории может либо сам заемщик, либо организация, которая на это уполномочена великим и ужасным Центробанком. И к числу таких организаций явно не относятся сайты-однодневки. Собственно, как бесплатно получить информацию о кредитной истории?
  • Для начала читаем любой из своих кредитных договоров. Этот документ содержит код, представляющий собой набор букв и цифр.
  • После этого заходим на сайт Центрального Каталога Кредитных Историй, вводим там этот код, и выясняем регион, к которому приписана конкретная КИ. Нет, далеко не всегда «приписка» расположена по региону проживания гражданина.
Если повезло, и отделение того или иного бюро кредитных историй прямо под боком, то отправляемся туда с паспортом, пишем заявление, и уже в тот же день информация по кредитной истории будет на руках. Засылать кого-то бесполезно, так как закон запрещает раскрывать КИ третьим лицам. А если попросят денег? Не имеют права – по закону каждый гражданин Украины имеет право один раз в год получить данные по своей кредитной истории совершенно бесплатно. Но, правда, если эта услуга потребуется еще раз в течение календарного года, то придется раскошелиться на 200-600 гривен (точный ценник зависит от конкретного бюро кредитных историй).

Но что делать, если в городе проживания гражданина отделения нужного УБКИ нет? Тогда следует написать заявление, заверить подпись у нотариуса, и отправить документ заказным письмом на нужный адрес. Адрес этот, кстати, можно увидеть на сайте соответствующего бюро кредитных историй. Если заморачиваться всеми этими «процедурами» не хочется, то можно обратиться в любой банк, в котором у гражданина открыт счет или в котором ранее он оформлял хотя бы один кредит или вклад. За умеренную плату банковские сотрудники с радостью предоставят данные по кредитной истории. Стоимость этой услуги начинается от 59 гривен, и заканчивается чем-то в районе 1000.

Вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год или в случае отказа кредитора в выдаче Вам кредита (п. 3 ст. 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Для этого Вам необходимо отправить заявление на почтовый адрес — ООО «Украинское бюро кредитных историй», 49044, г.Днепр, а/я 2733. Кредитная история будет отправлена заказным письмом на Ваш почтовый адрес в течение 2-х дней с момента получения заявления. Письмо доставляется и вручается получателю лично под роспись. В случае отсутствия кредитной истории, предоставляется справка в печатной форме с подписью и мокрой печатью [источник: УБКИ].

Что делать с отрицательной кредитной историей?

Каждый в своей жизни совершает ошибки. Многие люди в прошлом допускали просрочки, не могли выплачивать кредиты, влазили по уши в долги и так далее. В жизни может случиться всякое. В таком случае следует знать, что отрицательная кредитная история - это не приговор. Плохую кредитную репутацию любой может улучшить и исправить. Делается это очень просто. Необходимо всего-навсего последовательно брать небольшие кредиты и вовремя их погашать. Действуя подобным образом, уже через полгода можно исправить свою кредитную репутацию и попробовать взять кредит на крупную сумму.

Как почистить кредитную историю?

Человек не сможет убрать информацию по поводу предыдущих займов, так как она хранится в специальном бюро под надежной защитой. Доступ к архиву имеют только специальные лица. В соответствии с действующим законодательством данная информация хранится 15 лет.

Изменить кредитную историю может сам банк, который выдавал кредитный займ. Однако такое изменение выполняется исключительно по решению клиента. Банки и прочие финансовые организации, которые занимаются выдачей кредитов, не имеют права вносить изменения в архив кредитных займов без согласия человека. Есть специальные организации, которые занимаются анализом финансовой истории, но они не могут гарантировать полное ее очищение или улучшение. Можно только исправить неточности, которые могли внести в историю кредитных займов по ошибке.
  1. Неверные данные о клиенте. Сюда включают сведения дате и месте рождения, городе проживания, а также другие личные данные. Ошибку в этой информации можно исправить довольно легко.
  2. Второй вид ошибок является более неприятным. В кредитной истории могут содержатся данные по поводу не полученных кредитных займах. То есть клиент имеет информацию о не возвращенной ссуде, которую он по факту не получил.
  3. Некоторые финансовые организации могут по ошибке не подать информацию в финансовое бюро по поводу погашения задолженности. Из-за этого часто возникают проблемы.
Если человек уверен, что его кредитная история не имеет никаких проблем, но сталкивается с трудностями в получении нового кредита, то нужно подать заявление в кредитное бюро для решения всех сложностей. Наверняка, юристы найдут неточности, которые негативно влияют на историю кредитных займов.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

При получении кредита, между банком и заемщиком составляется договор. При его нарушении, кредитный рейтинг понизиться. Имеются несколько пунктов, способные испортить банковскую репутацию.
  • Ежемесячные платежи производились с задержками;
  • Частые просрочки;
  • При досрочном погашении всей суммы;
  • Если имеются непогашенные и просроченные кредиты;
  • Полный не возврат займа;
  • Суды между банком и лицом, не производящим платежи.
В банке имеются свои критерии оценки отдельно взятого человека. Если учреждение посчитает лицо, как не надежное, в получении кредита будет отказано.

Варианты исправления.

Самый надежный способ исправить данную ситуацию, кредит в магазине на бытовую технику. Поскольку другим способом доказать свою ответственность к платежам, нет возможности. Лучше это сделать на длительный срок. При таком займе, информация из бюро кредитных историй учитываться не будет. Все что потребуется знать магазину, это информация за последние два года. А это может послужить хорошим плюсом. В случае одобрения не нарушать заключенный договор. И не погашать досрочно.

Бывают случаи, когда платежи поступали вовремя, но доходили в банк на несколько дней позже. Это могло произойти из-за несовершенства банковской системы. Из-за ошибок операторов. Если человек уверен, что платил в срок, стоит обратиться в бюро кредитных историй, для исправления ситуации.

Сделать запрос о своей кредитной истории, имеет право каждый человек. Бесплатно 1 раза в год. Если в ней были обнаружены неточности, нужно взять в банке отчет об операциях и предоставить его в УБКИ.

Банковская история плохая, как взять кредит.

При наличии низкого рейтинга в УБКИ, есть способы получить кредит:
  1. Оформить в новом банке. Обычно, при открытии банка, кредиты одобряются всем гражданам, даже с плохой репутацией. Единственным нюансом может послужить большой процент. Но, если в других банках был получен отказ, выбора не остается. При его выплате без просрочек и по договору, банковский рейтинг будет улучшен.
  2. Взять большую сумму денег или ипотеку. При займах на малые суммы, система автоматически определяет показатель человека, и выдает отказ. Но, при запросах больших сумм, заявки рассматривают эксперты для каждого отдельно. Появится возможность убедить специалиста в своей платежеспособности.
  3. Кредитный брокер. Это организации, занимающиеся помощью в получении займа. Они проводят аналитику каждого банка отдельно и подгоняют под кредитный рейтинг человека, находя тем самым соответствующие банки. Имеется серьезный недостаток. Даже в случае отказа банка, предоплата, внесенная за работу брокера, останется у него.
  4. Помощь частных лиц. Часто в объявлениях можно увидеть людей, предоставляющих помощь в получении кредита с плохой историей. Вознаграждение таким лицам, как правило, очень высокое. При обращении, стоит очень внимательно изучить отзывы и портфолио работ. За большинством таких объявлений скрываются мошенники.
  5. Поручители. Если в предыдущем займе не было вашей вины по просрочкам, можно предоставить соответствующие документы, что охарактеризует человека как надежного.
  6. Взять кредит с залогом имущества. В таких случаях процент на одобрение очень высок.
При появлении ситуаций, препятствующих ежемесячному платежу, стоит обратиться в банк для консультации. Во многих из них предусмотрена отсрочка по платежам, в случае потери работы. Для этого нужно будет предоставить трудовую книжку, с пометкой об увольнении.

Дисклеймер. Данная статья носит исключительно информационный характер. Мы не ставим за цель научить вас. Мы не призываем вас совершать каких-то действий. Лишь показываем возможный путь, по которому можно пойти.

Источники:

  1. ОТП Банк: Кредит онлайн на карту в ОТП Банк
  2. УБКИ: Украинское бюро кредитных историй
Вернуться к началу.

Комментарии